Lainojen yhdistäminen

”Olen 35-vuotias mies pk-seudulta. Jouduin nuorempana tilanteeseen, jossa menin ottamaan useampia lainoja. Kokemuksen ja yleistiedon puutteen vuoksi en osannut odottaa kaikkia kuluja, jotka sisältyivät pikalainoihin. Lainasin 2000 euroa, jonka todellinen vuosikorko pääsi epäselvyyksien vuoksi yllättämään minut täysin. Olin tilanteessa, jossa jouduin ottamaan toiselta yhtiöltä halvemman 1000 euron lainan, jolla pystyin lyhentämään aikaisempaa ryöstöhintaista lainaani. Monet olivat varmasti sitä mieltä, että ”sait ansiosi mukaan, kun et osannut hoitaa asioitasi”, mutta se ei valitettavasti muuta sitä tosi asiaa, että Suomessa on paljon ihmisiä, jotka ovat joutuneet tähän tilanteeseen – ihan typeryyttään tai kokemattomuuttaan. Mielestäni sarkasmin sijaan tällaisten ihmisten elämäntilanteeseen pitäisi olla ratkaisuja, koska velkakierteeseen joutunut ihminen ei ole hyödyllinen itselleen tai yhteiskunnalle ja sen korjaaminen on kaikkien etu.

Mutta olin siis tilanteessa, jossa kädessäni oli kaksi lainaa, joista toinen oli kallis ja toinen vähemmän kallis. Kuitenkin nuorelle miehelle tuo oli ikävä tilanne, kunnes apuneuvoja internetistä selatessani törmäsin keskustelufoorumiin, jossa langassa ihmiset jakoivat kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Monet osallistuneet kertoivat, että heidän kokemuksensa yhdistelmälainoista olivat yksinomaan positiivisia, sillä se oli antanut heille paljon liikkumavaraa elämään vapauduttuaan useamman velkojan ikeestä. Ratkaisua suositeltiin lähes yksimielisesti kannattavaksi ratkaisuksi.

”Kokemukseni lainojen yhdistämisestä oli elämäntilanteeni huomioon ottaen hyvin positiivinen.”

Aloin kasvavissa määrin kiinnostumaan lainojen yhdistämisestä ja perehdyin asiaan enemmän muillakin nettisivustoilla. Pelkillä ”lainoilla” hakeminen tuotti toinen toistaan kalliimpia lainavaihtoehtoja, kunnes hain netistä puhtaasti sanoilla ”lainojen yhdistäminen kokemuksia” ja itselleni aukesi eteen useita artikkeleita, keskustelufoorumeita, todistajanlausuntoja sekä ilmaisia palveluja lainojen yhdistämiseen. Varsinkin edellä mainittuja palveluja tarjoavia laitoksia ja sivustoja löytyi lukuisia, mutta niihin yhteyden ottaminen ei hirveästi herättänyt innostusta ala-arvoisen asiakaspalvelun tai vastaanoton vuoksi. Minulle kerrottiin lähinnä täyttää hakemus netissä ja odottaa tarjousta, mikä ei tässä vaiheessa enää kuulosta hyvältä lähestymistavalta. En haluaisi ottaa enempää velkaa kasvottomalta yhtiöltä, jolla ei ole mitään kontaktia asiakkaaseensa.

En kuitenkaan lannistunut ja halusin ottaa asiasta enemmän tietoa, koska tähän mennessä olin joutunut asioimaan vain kalliimpien luottolaitoksien kanssa, eivätkä pankit halunneet ottaa minua vastaan. Foorumilla eräs paremmin tietävä opasti minulle, että hakemusta täytettäessä on huomioitava tärkeä seikka: itse ilmoitetut tulot kannattaa laittaa pyöristettynä, eikä veroviraston omaisesti sentin tarkkuudella. Tässä tapauksessa saat tarjouksia lähinnä edellä mainituilta kalliimmilta lainalaitoksilta, siinä missä pyöristetyt luvut tuovat enemmän esiin myös pankkeja.

Tästä viisastuneena laitoin uusia tarjoushakemuksia vetämään ja parin päivän kuluessa minulle olikin tarjottu varsin kattava lista eri luotontarjoajista. Taisin kilpailuttaa neljä eri palvelua ja sieltä löytyikin helposti itselleni sen verran hyvin vaihtoehtoja, että top 3:sta olisi melkein joutunut heittämään kolikkoa.

Minulle kuitenkin yksi yhdistämispalvelu oli ylitse muiden, se oli Omalaina. Mitä kokemuksena lainojen yhdistämisestä minulle jäi käteen oli se, että sain paljon joustavamman maksuajan pienemmällä todellisella vuosikorolla, mikä johti satojen eurojen säästöihin verrattuna siihen, että olisin maksanut pois kahta erillistä velkaa omilla sopimuksillaan.”

Espoosta kotoisin oleva Erika, 39, joutui epäonnisten tapahtumien jälkeen velkakierteeseen monien suomalaisten tavoin. Kuten usein tässä tilanteessa käy, ilman tietoisuuteen perustuvaa velkasuunnitelmaa tämä vain pahenee, vaikka muuten elämäntilanne näennäisesti pysyisikin samana. Nelilapsisen perheen isäntä menehtyi periytyvään sairauteen perheen nuorimmaisen ollessa vain 2-vuotias. Erika oli miehensä tavoin hyvin koulutettu, mutta joutui silti turvautumaan pitkiin työviikkoihin turvatakseen rahallista puskuria perheensä hyvinvoinnille. Ennen aviopuolison äkillistä menehtymistä heidän perheensä oli ehtinyt ottaa lainan oman talon rakentamista varten. Erikalla oli myös menneisyydestään kulutusluottoja maksettavana opiskeluajoilta, jolloin toimeen tuleminen pääkaupunkiseudulla oli opintolainankin kanssa usein tiukkaa.

Valmistumisensa jälkeen Erika teki töitä alallaan, maksaen hitaasti mutta varmasti pois kertyneitä velkojaan vuosien kuluessa ja näytti siltä, että hän olisi lähitulevaisuudessa voinut olla täysin velaton kansalainen. Säästötilille kertynyt pääoma ja asuntolaina päätettiin sijoittaa uuden unelmakodin rakentamiseen. Miehen terveys kuitenkin petti vain kuukausia rakennustöiden aloittamisen jälkeen, joka nopeasti koitui Erikan perheen kohtaloksi. Erika jatkoi kuitenkin tarmokkaasti eteenpäin elämässään lastensa tukemana ja heidän kotinsa viimeistelyllä, jossa Erikan mies olisi heidän halunnut aina asuvan.

Vuoden 2016 syksyllä Erikan työpaikka kävi kuitenkin läpi yt-neuvottelut ja Erika joutui irtisanoutumaan monien työkaveriensa mukana. Parhaansa mukaan viime vuosikymmenen säästänyt Erika pystyi täpärästi elättämään perheensä säästöjen ja tukien turvin ilman, että elämää tai asumistilannetta olisi tarvinnut dramaattisesti muuttaa. Lapsiperheissä rahatilanteet usein kuitenkin eskaloituvat lasten kasvaessa, joten Erika joutui taas harmikseen turvautumaan kulutuslainaan kattaakseen äkilliset tai yllättävät menot.

Erikan tilanne alkoi näyttämään neuvottomalta. Depressio alkoi hiipimään pään sisään raskaan perhearjen ja työllisyystilanteen takia. Hän havahtui yht’äkkiä ottaneensa puolen tusinaa lainaa ja hänen oma pankkinsa eväsi avun hänen epästabiilin elämäntilanteensa vuoksi. Hänen viimein avauduttuaan tilanteestaan vanhemmilleen, hänen vanhempansa tarjosivat apuaan auttaakseen Erikan pois velkakierteestään. Erika oli kuitenkin itsepintainen ihminen, joka halusi ylittää ongelmansa itse ja hän alkoi etsiä muita vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi, koska viimeinen asia mitä hän halusi tehdä oli sotkea muita ihmisiä rahaongelmiinsa.

Nopeasti koneen ääreen ongelmaansa ratkaisua etsinyt Erika luki ihmisten kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Asiallisen näköisen palveluun törmättyään hän otti yhteyttä asiakaspalveluun, jossa hänelle selvisi, miten paljon lainojen yhdistäminen voisi helpottaa hänen tilannettaan. Asiakaspalvelija kuunteli ymmärtäväisesti Erikan tilanteen ja laittoi samoin tein tarjouspyyntöjä vetämään kymmenille pankeille ja lainayhtiöille. Vakavasti stressistä kärsinyt Erika huomasi nukkuvansa seuraavana yönä suhteellisen rauhallisesti ensimmäistä kertaa kuukausiin.

Heti seuraavana päivänä Erika oli saanut useita tarjouksia, selkeästi laskelmoituna. Hänen mielestään kolme vaihtoehtoa oli selvästi ylitse muiden ja hän keskusteli niistä vanhempiensa kanssa. Vanhemmat edelleen tarjosivat apuaan tilanteeseen, mutta Erika sanoi tehneensä ratkaisunsa ja valitsi itselleen miellyttävimmän vaihtoehdon jo saman päivän aikana. Pari päivää tarjouspyynnön jälkeen Erikalla oli uusi lainatili käytettävissään.

Erikan kokemukset lainojen yhdistelystä olivat hyvin positiiviset, sillä hän pystyi yhdistämään kaikki kulutusluottonsa vaivatta. Usean lainayhtiön kanssa asioinnin tiivistäminen yhteen tuo hänen arkeensa paljon selkeyttä ja hallinnantunnetta, jolla hän säästää aikaisempaan järjestelyynsä verrattuna satoja euroja vuodessa – puhumattakaan lievemmästä stressistä. Nyt asiat ovat paljon vakaammalla pohjalla ja työhaastatteluihinkin on helpompi mennä optimistisemmalla asenteella.

Kaikki voivat tietysti hakea, mutta yhdistelylainaa myönnetään, kun hakija täyttää seuraavat ehdot:

• Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias
• Hakijalla tulee olla säännöllisiä tuloja
• Hakijalla on puhtaat luottotiedot
• Hakija on Suomen kansalainen ja hänellä on suomalainen pankkitili

Eri kilpailutuspalvelut kilpailuttavat eri pankit ja rahoitusyhtiöt puolestasi. Kukaan ei kuitenkaan pysty takaamaan lainatarjousten määrää. Parhaimmillaan useiden kilpailutusten kautta voit saada 20 – 35 lainatarjousta, joista voit sitten valita parhaan.

Esimerkiksi vertailumme voittaja Omalaina.fi kilpailuttaa seuraavat lainantarjoajat puolestasi yhdellä hakemuksella:

Suomen lain mukaan lainatarjouksen pyytämisestä ei saa periä rahaa. Kaikki Suomen markkinoilla olevat lainapalvelut ovat siis kuluttajalle täysin ilmaisia.

Yhdistelylainojen kilpailuttajasta riippuen voit yhdistää lainoja 50 000 – 70 000 euroon saakka. Esimerkiksi vertailumme voittaja ja ehdottomasti Suomen paras palvelu lainojen yhdistämiseen on Omalaina.fi, joka kilpailuttaa kaikki lainatyypit 100 € ja 60 000 € väliltä.

Lainojen yhdistämisestä negatiivisia kokemuksia voi koitua vain, jos valitset satunnaisen lainapaikan etkä kilpailuta lainoja ennen lainan ottamista. Luultavasti jokaisen lainapalvelut kilpailuttaneen lainojenyhdistäjän kokemukset ovat positiivisia.

Usein pankit eivät kysele, mihin rahat haluat käyttää. Kyse on vakuudettomasta lainasta, minkä voit käyttää käytännössä mihin vain. Sinun kannattaa kuitenkin ilmoittaa käyttötarkoitus, jos olet yhdistämässä vanhoja lainoja – usein saat uuden lainan silloin halvemmalla.

Suomessa lainan myöntäminen luottotiedottomalle henkilölle on lain vastaista. Voit kuitenkin hakea lainaa yhteishakijan kanssa myös ilman luottotietoja, mutta lainan saaminen on silti erittäin hankalaa ja myönnetyt lainat ovat usein ehdoiltaan ja kuluiltaan heikompia kuin luottotiedollisen yksin hakemat lainat. Pyri siis ratkaisemaan rahaongelmasi yksityisen lainaajan kautta, jos sinulla ei ole luottotietoja. Perhe on tässä paras, jos luottotietosi ovat menneet, nielaise ylpeytesi ja jos vain mahdollista hae lainaa tutuiltasi.

Nettivertailut.com on yli viisi vuotta toiminut luotettava suomalaisomisteinen vertailusivusto. Sivuston toimituksella on vankka kokemus netissä toimivien palveluiden vertailusta ja testaamisesta. Sivustolle ei myöskään ikinä oteta mukaan tietoturvaltaan puutteellisia kumppaneita, joten voit olla varma myös kaikkien lainojen yhdistämiseen suosittelemiemme palveluiden turvallisuudesta.

Lainaehdot voit aina tarkastaa saamastasi lainatarjouksesta. Yleiset käyttäjäehdot löydät aina lainoja kilpailuttavan palvelun sivustolta.
Lainan ehdoissa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, sillä se ratkaisee loppupeleissä takaisin maksettavan summan.